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2016年7月23日上午，華通銀行（籌）副組長鄭新林，來到浙江大學，為浙江大學金融創(chuàng)新總裁高級研修班學員，講授《科技金融前沿》。

科技金融屬于產業(yè)金融的范疇，主要是指科技產業(yè)與金融產業(yè)的融合。經濟的發(fā)展依靠科技推動，而科技產業(yè)的發(fā)展需要金融的強力助推。在金融的助推下，科技產業(yè)呈現出新的面貌，計算機的應用、網絡的普及、無線技術的發(fā)展都是在金融的支持下發(fā)揮促進經濟發(fā)展的作用。

鄭老師的授課方式很特別，課堂上特為學員們準備了投影儀，建立提問區(qū)，根據學員的提問，有針對性地講解，創(chuàng)建線上線下相結合的移動新課堂。

傳統(tǒng)銀行業(yè)經營情況

2016年中國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

收益端：利率市場化沖擊收益端，依靠放貸迅速擴張的盈利增長模式遭遇挑戰(zhàn)。

風險端：宏觀經濟疲軟，風險端資產質量因經濟下行難免惡化；貸款增長乏力，而不良資產余額卻繼續(xù)快速上升。

資產質量方面：資產質量壓力較大，其中15家銀行不良貸款率繼續(xù)上升，農業(yè)銀行2015年底不良率達到2.39%；截至2015年年底，16家上市銀行的不良貸款余額總和為9942.01億元。

資產方面：銀行資產規(guī)模持續(xù)擴張，興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行6家銀行資產較年初增長超過20%。

利潤方面：僅有南京銀行、寧波銀行和平安銀行凈利增幅超過10%；四大行凈利增速跌入1%之內。

傳統(tǒng)銀行業(yè)經營情況

銀行業(yè)的盈利面臨下行壓力，業(yè)者必須改變模式、差異化、精細化經營。

新風口：零售金融市場潛力巨大

零售金融是未來中國銀行業(yè)轉型、創(chuàng)新、發(fā)展的亮點與故事。

新風口：財富管理市場持續(xù)釋放增長潛力

新風口：財富管理需求不斷增強

財富管理現狀：中國進入中等發(fā)達國家水平，居民手頭資金較多，財富管理需求旺盛；但投資渠道狹窄，仍以現金及存款、不動產投資為主。

供給端：

• 金融產品多元化加快：可投資工具品類及其風險-收益波譜進一步拓寬。

• 資產管理市場的重大轉變：現金管理類、固定收益類資產蓬勃發(fā)展；股市牛熊轉換。

需求端：

• 客戶財富管理需求不斷增強。

• 現金及存款、不動產的投資比例不斷下降，而理財、資本市場產品的比例快速上升。

銀行業(yè)務形態(tài)在變化：

銀行1.0：銀行網點為基礎的銀行業(yè)務形態(tài)。

銀行2.0：電子渠道，網上銀行。

銀行3.0：銀行不再是一個地方，而是行為。

傳統(tǒng)金融IT技術特征

傳統(tǒng)金融IT技術采用集中式架構，依賴高端硬件與高端存儲。

傳統(tǒng)金融IT技術問題：建設周期長、建設成本高、建設能力有限、IT資源管理難度大。

互聯(lián)網金融技術特征

分布式：高并發(fā)、高可用、高擴展、低成本。

大數據：風控、征信、個性化服務、精準營銷。

人工智能：金融服務、智能化服務、智能化營銷、投資風控。

美國Fintech模式

金融科技企業(yè)自身沒有銀行牌照，通過與傳統(tǒng)銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份開展銀行業(yè)務。

中國科技金融模式

中國科技金融模式傾向于打造綜合金融服務平臺，向產業(yè)鏈業(yè)務上、下游業(yè)務推進。

中美Fintech模式對比

美國

• 金融科技（Financial Technology）

• 更專注于尖端科技，金融是應用領域

• 對科技公司嚴格的監(jiān)控管制

• 公司只做金融服務中的某一塊

• 數據可獲得性高，數據量大

• 用戶數低，對IT技術架構壓力小

• 科技公司和傳統(tǒng)金融合作，強調對傳統(tǒng)金融的補充

• 把科技作為促進金融深入發(fā)展的工具

中國

• 科技金融

• 專注于金融而非尖端科技

• 對有執(zhí)照的銀行嚴格監(jiān)控

• 對科技公司監(jiān)管規(guī)范還在摸索中

• 數據碎片化，數據取得困難

• 用戶數高，對IT技術架構要求高

• 科技向金融服務延伸，打造綜合金融服務平臺

• 只是把互聯(lián)網當做金融銷售的平臺

課程結束時，鄭老師提到，互聯(lián)網的優(yōu)勢是可以往天空發(fā)展。未來互聯(lián)網公司之間的競爭非常激烈。銀行之間的競爭最終靠的是人才。