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互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是眾籌金融

實(shí)際上，“眾籌”這形式在古老時(shí)代就有了。古代的寺廟就是眾籌模式建立的，河南鬧災(zāi)荒，乞討的也叫眾籌。尹飛把股權(quán)眾籌通俗地比作“湊份子”，另一個(gè)段子則戲稱其“寺廟里的和尚出門都不叫化緣，叫眾籌了”

當(dāng)前的中國(guó)，以網(wǎng)絡(luò)支付、信貸、眾籌的興起為標(biāo)志，新興互聯(lián)網(wǎng)金融極大豐富了普惠金融發(fā)展的內(nèi)涵，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新動(dòng)力，眾籌是金融創(chuàng)新的新天地，更是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的新風(fēng)口。

眾籌的概念源自國(guó)外“crowdfunding”一詞，泛指集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助。眾籌最初是艱難奮斗的藝術(shù)家們?yōu)閯?chuàng)作籌措資金的一個(gè)手段，現(xiàn)已演變成初創(chuàng)企業(yè)和個(gè)人為自己的項(xiàng)目爭(zhēng)取資金的一個(gè)渠道。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為商品眾籌和股權(quán)眾籌兩類。

眾籌模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分，是對(duì)整個(gè)資本市場(chǎng)的重構(gòu)和變革，是我國(guó)多層次資本市場(chǎng)構(gòu)建的重要內(nèi)容，對(duì)于構(gòu)建我國(guó)多層次資本市場(chǎng)有著重要意義。眾籌的發(fā)展必將成為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心，也可能是對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的重構(gòu)提出一個(gè)真正的革命性的轉(zhuǎn)變。

眾籌體現(xiàn)了小而美的真正互聯(lián)網(wǎng)精神，符合中國(guó)傳統(tǒng)特點(diǎn)。眾籌規(guī)模雖然小，但是具有“眾人拾柴火焰高”、“星星之火可以燎原”的革命性的哲學(xué)，這種隱含的文化特質(zhì)符合中國(guó)東方文明、儒家思想的哲學(xué)境界。所以眾籌在中國(guó)比在美國(guó)等西方國(guó)家更具有革命性意義，更加符合中國(guó)的文化傳統(tǒng)，這也是眾籌在中國(guó)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)。

小而美的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來(lái)

“我的創(chuàng)業(yè)原則是不做未來(lái)可能會(huì)被巨頭拍下來(lái)的事情”，在尹飛看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融“大”勢(shì)已去，“小而美”的重度垂直模式才是未來(lái)方向。

然而，對(duì)于“小而美”是否能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)真正存在，仍存不少質(zhì)疑聲。部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，向來(lái)金融以規(guī)模占取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不具規(guī)模的小而美難以在行業(yè)立足與生存。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融并非只局限于服務(wù)小微企業(yè)，在發(fā)展到一定程度之后，同樣會(huì)出現(xiàn)“巨無(wú)霸”和“小微機(jī)構(gòu)”的并立。但在我國(guó)，如果按照“缺什么補(bǔ)什么”的思路來(lái)討論互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的功能作用，找出當(dāng)前中國(guó)金融體系中的“短板”，這就是通常所說(shuō)的“小微金融服務(wù)”領(lǐng)域?；诮鹑隗w系的“高大上”仍居于主流，小微企業(yè)、居民金融需求仍難以得到有效滿足的現(xiàn)實(shí)，更需要互聯(lián)網(wǎng)金融走“小而美”之路。小微領(lǐng)域是最典型的普惠金融，恰是我國(guó)金融體系的最大短板。

而且，小而美是避開(kāi)紅海競(jìng)爭(zhēng)，挖掘適合平臺(tái)且鮮少人做的領(lǐng)域，而后做垂直深耕，雖然是細(xì)分市場(chǎng)，但并不代表以后不會(huì)形成規(guī)模。

在傳統(tǒng)企業(yè)文化與金融文化雙重影響下，我國(guó)許多互聯(lián)網(wǎng)金融組織也和很多企業(yè)一樣，走上追求“做大做強(qiáng)”之路。但現(xiàn)實(shí)情況是，隨著我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，與大工業(yè)、大企業(yè)相應(yīng)的金融體系已不適應(yīng)需要，先進(jìn)制造業(yè)和服務(wù)業(yè)變得愈加重要，而小企業(yè)將來(lái)逐漸成為解決就業(yè)的主體，這尤其需要包括融資、投資、支付、風(fēng)險(xiǎn)管理等在內(nèi)的小微金融服務(wù)，成為與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型相配套的新型金融體系的核心。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前核心的生命力和靈魂是什么？

尹老師認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，從互聯(lián)網(wǎng)角度來(lái)看是技術(shù)進(jìn)步，就是我們說(shuō)的“票代替了馬車”，“電報(bào)又代替了票”，今天互聯(lián)網(wǎng)又代替了電報(bào)，表面上看起來(lái)是技術(shù)，他認(rèn)為，實(shí)際上，它是歷史和經(jīng)濟(jì)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，競(jìng)爭(zhēng)使零售業(yè)務(wù)，就是老百姓的業(yè)務(wù)、對(duì)私的業(yè)務(wù)、個(gè)人的業(yè)務(wù)，這個(gè)業(yè)務(wù)占目前金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位。

這是客戶結(jié)構(gòu)的變遷，比如倒退到一百年或兩百年前，有可能是社會(huì)上大中型的機(jī)構(gòu)或富人占據(jù)財(cái)富的主要部分，但現(xiàn)在是老百姓這個(gè)群體綜合起來(lái)占據(jù)社會(huì)金融資源的主要部分，也就是大量的小客戶所占整個(gè)金融體系的比重在提高，可以說(shuō)是迅速在提高。這里面要感謝互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的發(fā)展實(shí)際上是在被技術(shù)的發(fā)展所推動(dòng)的。

如果在一百年前，一個(gè)老人有一百塊錢要投資，沒(méi)地方投，而今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以把這一百塊錢以很高的效率很低的額成本聚集起來(lái)做投資，或者可以從互聯(lián)網(wǎng)上借到一百元。這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化，正好被支付寶這些機(jī)構(gòu)捕獲到了，而其他金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適應(yīng)這種變化。

所以，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的靈魂或者說(shuō)關(guān)鍵、本質(zhì)是，它適應(yīng)或引領(lǐng)了這種變化。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)公業(yè)務(wù)占比重比較高。如果再過(guò)一百年后，記者報(bào)道這段歷史，一定不會(huì)說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)金融打敗了傳統(tǒng)金融，不是這個(gè)意思。工行也在做互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)技術(shù)手段，誰(shuí)都可以用，但是工行投入幾十億做這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有抓住這個(gè)本質(zhì)，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，因?yàn)榱闶劢鹑谡颊麄€(gè)金融的比重在迅速提高，也就是大眾的金融資源在迅速提升，而很多金融機(jī)構(gòu)沒(méi)轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，也就沒(méi)跟上這個(gè)步伐，對(duì)零售業(yè)務(wù)不重視。奧巴馬怎么當(dāng)選美國(guó)總統(tǒng)，奧巴馬的主要選票來(lái)自于窮人，來(lái)自于社會(huì)底層，正是美國(guó)底層的力量更強(qiáng)了，所以他贏了。類似也這樣。

如何做好小而美的互聯(lián)網(wǎng)金融

金融本身不難，如果你有小貸、典當(dāng)、擔(dān)保、民間金融的經(jīng)驗(yàn)，在一個(gè)小的行業(yè)內(nèi)或者地域內(nèi)，去控制一下信貸的風(fēng)險(xiǎn)，在你的業(yè)務(wù)量不大的情況下，在我們金融行業(yè)看來(lái)都是非常簡(jiǎn)單的基本功，所以不難，反而是營(yíng)銷推廣很難，但是我們把它目標(biāo)分解。

尹飛指出，定位清晰、目標(biāo)明確以及專業(yè)性，是小而美平臺(tái)成功的三要素?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)每天都會(huì)面臨著競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，才能在行業(yè)扎根。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題，尹飛總結(jié)了三句話：加強(qiáng)法治監(jiān)管，減少行政干預(yù)，完善市場(chǎng)機(jī)制。